新社会人のクレジットカードの選び方｜5つの判断軸で解説

前提: 18歳から自分の責任でカードを契約できる時代

2022年4月の民法改正で成年年齢が18歳に引き下げられ、18歳以上であれば親権者の同意なしにクレジットカードを契約できるようになりました（政府広報オンライン）。同時に、未成年者が親の同意なく結んだ契約を後から取り消せる「未成年者取消権」は成人には適用されません。つまり、カード契約の利便性と責任の両方を自分で引き受けることになります。国民生活センターも、成人になったばかりの若者に向けてクレジットカードの使い方について注意喚起を行っています。カードは「借金の道具」ではなく「後払いの決済手段」ですが、使い方を誤ると支払いが膨らむ点は同じです。だからこそ、最初の1枚は「なんとなく」ではなく判断軸を持って選ぶことが大切です。

判断軸1・2: 年会費と、ポイント還元の「使い道」

1つ目の判断軸は年会費です。年会費無料のカードと有料のカードがあり、有料カードは保険や空港ラウンジなどの付帯サービスが手厚い傾向がありますが、新社会人の最初の1枚としては、まず年会費と得られるサービスが自分の生活で釣り合うかを冷静に比較することが重要です。2つ目はポイント還元の「率」ではなく「使い道」です。還元率の数字だけで選ぶと、貯まったポイントの使い道が自分の生活と合わず、結局使わないまま失効させることがあります。自分がよく使うサービス（普段の買い物・交通・携帯料金など）で無理なく使えるポイントかどうか、有効期限はどれくらいかを確認しましょう。ポイントは「貯める」より「自然に使い切れる」ことのほうが実利につながります。

判断軸3・4: 生活圏との相性と、国際ブランド

3つ目の判断軸は生活圏との相性です。よく使うスーパー・コンビニ・ECサイト・交通機関と相性のよいカード（系列のポイントが貯まる、チャージに対応しているなど）は、特別なことをしなくても日常の決済だけで実利が積み上がります。逆に、生活圏で使わないサービスの特典がいくら手厚くても意味がありません。4つ目は国際ブランド（Visa・Mastercard・JCB・American Expressなど）です。国内の日常利用では大きな差を感じにくいですが、海外出張・海外旅行の予定があるなら、渡航先で使いやすいブランドかを確認しておくと安心です。最初の1枚は加盟店数の多いブランドを選んでおくと、使えない場面に遭遇しにくくなります。

判断軸5: 支払い方式の理解——リボ払いの仕組みは必ず知っておく

5つ目の判断軸は支払い方式です。1回払いは手数料がかかりませんが、リボルビング払い（リボ払い）は毎月の支払額が一定になる代わりに手数料が発生し、残高が減りにくく支払総額が膨らみやすい仕組みです（国民生活センターが若者向けに注意喚起しています）。カードによっては「支払い方式が初期設定でリボ払いになっているもの」や「リボ払い登録でポイント優遇されるもの」があるため、申し込み時に初期設定を必ず確認してください。金融庁も、成年年齢引き下げにあわせて、契約内容を理解し無理なく支払えるかを考えてから契約するよう呼びかけています。基本は「1回払いだけを使う」「支払額はいつでも明細アプリで確認する」の2つを守れば、カードは怖い道具ではありません。

申し込みの流れと、最初の1枚の安全な運用ルール

申し込みの一般的な流れは、①公式サイトから申し込み（本人確認書類・引き落とし口座の情報が必要）、②カード会社による審査、③カード受け取り・利用開始、です。審査基準は各社非公開のため「必ず通る」という情報は存在しません。なお、短期間に複数のカードへ同時に申し込むことは避けるのが無難とされています。利用開始後の運用ルールとしては、(1) 引き落とし口座は給与振込口座と同じにして残高不足を防ぐ、(2) 明細アプリを月1回は確認する、(3) 利用可能枠は必要以上に上げない、(4) 不正利用に気づいたらすぐカード会社に連絡する、の4つが基本です。家計全体の設計は内定後にやるお金の準備チェックリストを、キャッシュレス業界そのものに興味がある人はクレジットカード・決済業界の就職難易度もあわせてどうぞ。

新社会人のクレジットカード選び 5つの判断軸

※ 本ガイドは特定のカードをすすめるものではありません。上の判断軸をもとに、公式サイトで最新の条件を確認のうえご自身で比較してください。

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